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Senado República de Chile

APORTES RECIBIDOS DURANTE LA DISCUSIÓN EN GENERAL

LIMITA LA RESPONSABILIDAD DE LOS USUARIOS, EN CASO DE USO FRAUDULENTO DE TARJETAS DE CRÉDITO Y DÉBITO EXTRAVIADAS O ROBADAS. (Boletín N° 11078-03)

Uso fraudulento de nuevos medios de pago
Indicación
1 Si se acredita el uso fraudulento, el emisor no debiera de demorar mas de treinta días en restituir los montos defraudados o lo que diga el seguro ya que a muchos es lo que tienen para terminar su mes o para pagar deudas o una atención de salud...
2 Los medios de pago electrónicos son ofrecidos al cliente como una mercancía por la cual se le cobra su uso. Este medio de pago permite al emisor, además de obtener ingresos adicionales, rebajar sus costos de operación, por lo tanto, es de absoluta justicia que la seguridad en el uso de este medio corresponda totalmente al emisor y a todo evento.
3 Para evitar el robo o el uso de información por terceros se debe implementar como comprobación del usuario sólo su huella dactilar y terminar con el negocio de la Transbank
4 Crear tarjetas más seguras, no puede ser que los ladrones sean más inteligentes e ingeniosos que los bancos dueños de las tarjeta y con todas las ganancias que tienen, no hayan contratado profesionales especializado en seguridad de este tipo de instrumentos. En paíse desarrollados los bancos responden y asumen todo este tipo de robos, cancelando a sus clientes el dinero defraudado. Cuál es la función del banco? Guardar los bienes dados en custodia. Pero ellos, en Chile, desean que contratemos seguros, cancelándoles por que lo custodien.Eso no ocurre en paises desarrollados. Basta que investiguen.
5 Es importante aumentar las penas para los infractores de este tipo de delitos. Si bien estoy a favor de la ley, creo que se enfoca en sacar la responsabilidad del usuario y ponerla del lado del emisor de la tarjeta cuando, el verdadero problema es el delincuente y si el estado se enfocara en penas ejemplificadoras para el delincuente, disminuirían mucho más estos delitos que sólo sacándole el problema a los clientes y haciendo que el empresario pague. La idea es buena pero, creo que se debe volver a enfocar si lo que se quiere es disminuir el delito y no sólo que alguien que no sea el cliente, pague.
6 Adicionalmente a lo anterior, no parece razonable que haya que contratar seguros, ampliamente ofrecidos por las instituciones financieras, como medio de protección adicionales. Si ellos manejan mis fondos, deben ser responsables de su seguridad. Yo les presto mis saldo a interes 0.
7 Una vez denunciado el fraude o mal uso el emisor debise tener un limite corto de tiempo para devolver o dar solución al cliente. Las penas debieran ser altas para disuadir a los delincuentes. Si son bandas extranjeras deportar e impedir el nuevo ingreso al país para que el estado no tenga que cargar con la manutención de ellos
8 Los fraudes por internet y sistemas de pago avanzado tienen la particularidad de ser incontrolables, y pese a las barreras siempre hay quienes, valiéndose del escalamiento electrónico, logran acceder por puertas traseras.
9 Esto no debiera subir los precios de os productos
10 Que no tengamos que pagar seguros de fraude, o que las cuentas corrientes sean sin cargo fijo
11 El estilo de contraseña debe re estudiarse. Las tarjetas usan solo 4 dígitos para hacer una transacción en un cajero automático. Debe existir e informar al titular una clave o código de ingreso de la clave para comunicar que está siendo obligado a realizar una transacción.
12 el usuario no puede saber en que momento le clonaron la tarjeta.
13 Sobre la pregunta 4, hay que considerar que perder el control de una tarjeta digital o ser víctima de delito bajo esta contexto no es comparable a ser Hurtado en persona, pues uno suele darse cuenta del engaño después de ser estafado y no antes.
14 Todos los bancos y casas comerciales que emitan tarjetas con cupo crediticio deben informar a través de sms la utilización de su medio de pago y el monto usado.
15 como dato, personalmente una vez tuve un fraude en mi tarjeta bancaria en una compra online, y para demostrar que fui victima de estafa, tuve que hacer un tramite engorroso, en resumidas cuentas, me devolvieron lo que reclamaba, pero estimo que cada banco debiese tener un seguro, sin costo para el cliente, dado que al usar la tarjeta se nos cobra un gasto de administración, y estimo que dentro de ese gasto debiese ir incluìdo un seguro en caso de fraude, llamese clonacion, robo, estafa, etc. Ahora bien, lo importante, es que el valor no sea abusivo, considerando las groseras uitlidades que tiene la banca en nuestro país.
16 Las casas comerciales, los bancos y entidades emisoras de tarjetas, deben hacerse responsables de todos los fraudes provocados por los medios que estos ofrecen a sus usuarios.
17 El delito existe porque las penas son muy bajas y les da lo mismo. No sólo en este tipo de ilícitos...
18 Además, es útil considerar la cláusula d eun seguro obligatorio para cubrir todo tipo de evento. Seguro sin cargo al usuario, pero sí al ente emisor
19 El sistema electrónico de uso de dinero tales como tarjetas o cuentas online, entre otras, se basan en la confianza del usuario para operar con la tranquilidad de que el sistema es confiable y seguro, si no podemos contar con leyes adecuadas que nos puedan proteger, esto repercutiría en que no se vean estos nuevos sistemas como posibilidades factibles de poder operar, lo cual limitaría el desarrollo y avance de nuestra economía.
20 La penalidad debe ser el doble cuando el delincuente sea extranjero o se utilizaren menores de edad parea configurar e deito Sería una excepción a la regla general, pero necesaria.
21 No es posible dar viso en todos los casos, dado que el usuario no se entera de clonaciones
22 En el caso de aplicaciones móviles, plataformas para dar aviso de pérdida, robo, etc, desde la aplicación en el celular del usuario y también desde otro dispositivo, en caso de pérdida de este
23 Como acotación, cabe mencionar que el punto 4 y 9 están muy relacionados, por ejemplo, en caso de pérdida o extravío de una tarjeta, si no hay un sistema eficiente para el bloqueo, el usuario intentará buscar y encontrar su tarjeta antes de intentar utilizar el sistema que le ofrezca el banco, ya que si la encuentra, realizar nuevamente el trámite, pero al revés, puede resultar dificultoso. Todo ello se puede traducir en dar tiempo para realizar un acto fraudulento.
24 el usuario no deberia pagar los errores de la clonaciones de las tarjetas, los bancos deben mejorar su tecnología para evitar estos hurtos
25 El usuario NO deberá establecer ademas una denuncia ante la policía, como para respaldar su denuncia. El solo hecho de avisar al emisor del medio de pago extraviado, le inhibe de ulteriores responsabilidades. En caso de extravío del medio de pago, en el extranjero, se deberá tener, de común acuerdo con el emisor, de una instancia para dar el correspondiente aviso. En caso de extravío en un accidente, estará facultado que presente el denuncio, el familiar mas próximo del afectado.
26 Debe tomarse en consideración que los supuestos o posibles costos en que se incurra por tomar esta medida a favor del usuario, no se le cobre al usuario mismo, de lo contrario, el usuario estará asumiendo de todas maneras el costo del fraude o robo que se cometió con sus tarjetas o medios electrónicos de pago.
27 se deberia exigir a todas las compañias que venden internet adjuntar a los planes un antivirus para evitar fraudes, y que de la seguridad de que se esta protegido de algun hacker.
28 Se debería especificar que en el caso del uso fraudulento de un medio de pago en compras on line o por internet, la responsabilidad del emisor debe ser a todo evento.
29 Es muy importante que esta ley no se preste para el uso fraudulento de tarjetas por parte de los titulares amparándose en esta ley.
30 Sugiero que el usuario se considere libre a todo evento y el emisor deba demostrar que hubo acto malicioso si así lo sospecha. En caso contrario, el usuario queda con una deuda y se le suman los intereses.
31 Obsrvaciones 4.- No necesariamente dado que cuando una persona olvida o deja involuntariamente la tarjeta en los cajeros o servicios asociados, producto de la premura del tiempo o la distracción propia generada por los estados y presiones sociales, se debe considerar esa limitación.
32 Me parece que es muy difícil opinar si o no, en todas las preguntas. Sólo a modo de ejemplo, en la pregunta no. 8 el emisor debe contar con medidas de seguridad, pero eso no capacita al usuario a tener una actitud indolente sobre situaciones que si puede controlar.
33 Esto devera de ser sin ningun costo para el usuario de cualquier medio de pago. Y se devera de volver ala brevedad los depocitos descontados en el momento que el usuario avisé del descuento injusto sin tener que esperar los resurtados de la investigacion de fraude. Ya que los bancos tienen toda la informacion del usuario y ellos podran reunir las pruevas para coperar y comprovar que el usuario no realiso la transacion y en caso que el banco comprueve con pruevas contundentes de que el usuario iso la transacion ay el banco podra exigir la devolucion o el descuento del dinero y no antes ya que son ellos los responsables de garantisar una transacion segura.
34 Los seguros de robo debería pagarlos los emisores y bancos no el usuario.
35 Primero que todo, aunque sea difícil realizar una investigación por cada caso particular, en el caso de extravío de una tarjeta, la primera acción del usuario no es bloquearla sino buscarla y esperar que aparezca. En este caso único y exclusivo, donde se puede realizar una transacción fraudulenta ocn la tarjeta extraviada, debería haber permisibilidad para el usuario en cuanto a la remuneración de lo sustraído. En un segundo lugar, un sistema visionario que eliminaría este problema es la importación o desarrollo de tecnología que reconozca ADN o la retina, con tal de que cada persona única tenga acceso a un ambiente virtual personal a través de ese reconocimiento, y a través de esto se obsoletiza el uso de tarjeta y se ahorran recursos en su producción.
36 Es importante, también que se pueda determinar con claridad, la responsabilidad por los servicios que actúan vía internet, tanto en la contratación,despacho y pago.
37 El usuario no tiene ningún control en la seguridad de los sistemas.
38 También creo que debe penalizarse el uso fraudulento de las atribuciones que pueda entregar esta ley, como medida de protección del emisor.
39 6. siempre y cuando se lleve a cabo una investigacion en la que se acredite que realmente fue un fraude y no una manera de omitir un gasto
40 Se entiende que hay uso fraudulento de tarjetas a causa de sistemas tecnológicos que han sido vulnerados, ya sea por pirateo informático o por intervención de equipos.
41 Relacionado con los números 4 y 6, creo que debería darse un plazo para este aviso suficientemente flexible y que podría estar limitado a la fecha de recepción del estado de cuenta bancario donde consta la operación fraudulenta. Además podría hacerse equivalente el aviso al emisor a la constancia en carabineros o en PDI al estar en Chile y al Consulado o Embajada al estar en el exterior.
42 Aunque resulta apropiado eximir de responsabilidad al usuario cuando éste no ha podido conocer que se ha usado fraudulentamente sus datos para realizar una operación, la exoneracion debe estar condicionada a pruebas objetivas que no dependan del usuario, ni del emisor u operador del medio de pago, de manera que la imposibilidad de conocimiento sea real y no se base en subjetividades o arbitrios. En el caso del punto 7, el emisor debe cancelar los pagos realizados sin autorización, o devolver los importes si correspondiera hacerlo, pero debiera quedar autorizado a exigir condiciones o requerir medidas anexas que las establecidas en la leym con limites claros en todo caso, ya que todos las empresas aunque sean del mismo giro, son distintas. Cada una tienen sus propias particularidades y son las mejor posicionadas para poder identificar los riesgos y como evitarlos. Siempre informando al cliente en forma clara y sencilla. Respecto del punto 9, el emisor de una tarjeta debe hacerse responsable de los perjuicios que se produzcan por deficiencias de los sistemas tecnológicos de protección del medio de pago, con claras distincion o identificacion de eventualidades que pudieran ser imprevisibles e inevitables. Es decir, de las deficiencias que se le pudieran imputar: las conocia o no podia menos que conocerlas. Un estandar distinto al antes mencionado, crearia un estatuto de responsabilidad que podria entrar en conflicto con principios basicos de la proteccion a los derechos de los consumidores.
43 Punto 7- El dueño de la cuenta no debe pagar por algo que no fue autorizado por el y si devolver lo que no compro 8- Todo usuario debe contar con un sistema de seguridad en caso que le estén obligando a comprar o sacar dinero de su cuenta en forma silenciosa a través de un dígito acusador, algo así como el dígito verificador de la cédula de identidad, un número más, en la cual la persona da aviso al sistema de que no es su voluntad lo que se está gastando o sacando de la tarjeta, de forma silenciosa, y el sistema bloquee la tarjeta, dándole un tiempo de 15 minutos de cualquier medio digital para cancelar, un supuesto error, y 1 día en forma presencial en cualquier sucursal de los bancos. 8- Las tiendas Bancos y toda entidad que entregue una tarjeta debe proporcionar la seguridad para el usuario para su resguardo como para el usuario
44 Apruebo
45 Creo que el punto número 7 hay que trabajarlo más, considero que es demasiado global, incluso podría haber una pregunta número 10 para desmenuzar la pregunta 7. El emisor del medio de pago debe entregar la seguridad necesaria para que este tipo de ilícitos estén controlados, también es de responsabilidad del usuario mantener el uso correcto de sus claves y forman de acceder a dichos medios de pago, por otro lado al aceptar las condiciones de este medio de pago también se acepta la seguridad en las transacciones. Y para que se pueda manifestar la pregunta número 7, debe existir una investigación. Considero que el ciber crimen es algo que aún no esta controlado y también considero que la forma de realizar las transacciones dejan bastante que desear en cuanto a las medidas de seguridad, repito lo dicho, y se puede invertir en tecnología de punta que ya existe en otros países. Y los lenguajes de programación están bastante avanzado para por ejemplo aplicar un acceso a un producto a través de lectura del iris del ojo. Por otra parte no podemos dejar de lado que las transacciones también pueden ser interceptadas cuando la información viaja, por lo tanto dicha encriptación es importantisima, existe la computación cuántica, la idea es que al producirse dicha intersección la información se destruya antes de llegar al ladrón.